今月の家計相談室-マム倶楽部

マイホーム取得に向けて、保険をもっと効率的に見直したいというご希望ですね。
まずは、必要保障額から順に考えていきましょう。

夫さん万一の場合に準備しておきたい主な資金としては、ご遺族の生活資金、お子さんの教育資金、葬儀代、借入金返済資金・・・などが挙げられます。このうち最も大きな金額となるのがご遺族の生活資金ですね。これを計算するには、現在の年間生活費をもとに、それが万一の場合にどう変化するかを予測してみると分かり易いでしょう。万一の収支表（1）をご覧下さい。

まずは収入の部を見てみましょう。夫さん万一の場合には、お子さん（末子）が18歳を迎えた年の年度末まで、国民年金から『遺族基礎年金』が支給されます。金額（年間）は、お子さん1人の場合102万3,100円、お子さんが2人になると125万1,700円（平成17年度価格）です。

税金・社会保険料関係は、chisamarineさんの国民年金と国民健康保険料のみの支払いとなり、支出減が予想されます。

食費・通信費・こづかいについては、夫さんにかかっていた分をおおまかな想定のもと調整（2～5割減）しました。生命保険料は、夫さんに万一のとき以降にも払い込みが必要な分だけを書き込んでいます。（学資保険は払込免除となります）

借入金の返済と貯蓄については年間生活費以外のものとして計算するため、支出から除外しました。
・・・と、いう感じで計算してみると、万一の場合は、年間150万円程の生活資金が不足すると予測できます。ちなみに、厚生年金に加入した場合、『遺族厚生年金』（再婚しない限り終身受給できます）もあります。金額は、加入期間や収入（負担した保険料）によって異なりますが、chisamarineさん世帯の場合あと50万円程度の加算となり、生活資金の不足額は年間100万円程度までに縮まるでしょう。

マイホーム取得後の保障額については、万一の収支表（2）をご覧下さい。
固定資産税のような新たな出費が発生するものの、万一の場合は、団体信用生命保険によってそれ以降の住宅ローンの返済が不要となり、さらに生活資金の不足額が小さくなりそうです。
団体信用生命保険とは、ローンの貸主（金融機関）が、借主にもしもの場合にも債権回収ができるように、住宅ローン貸付時に原則として加入を義務付ける生命保険ですが、一般の生命保険よりも保険料が安く合理的ですので、これを優先して考えるといいでしょう。

さらに、末子が18歳を迎えられた以降については、万一の収支表（3）をご覧下さい。
これ以降の教育費については、別枠の保障を組むことを前提に0としました。ここでは、遺族基礎年金の支給が止まることで、生活費の不足額が再び増加しましたね。

こうした切り口で考えていくと、年間100～150万円の資金不足が発生することがわかります。この部分をカバーする保険商品としては、『収入保障保険』が向いているのではないかと思います。

『収入保障保険』とは、一定期間（○歳までなど）毎月（毎年）不足する生活費分を年金として受け取ることができる掛け捨ての保険です。高額保障が必要な時期には高額保障を確保することができ、責任が軽くなるにつれて年々保障額が逓減していくことで、費用対効果が高いのが魅力です。

あとは別に、お子さんの教育資金、葬儀代、借入金返済資金として、500～1000万円程度の一時金が受け取れる保険が必要になるかと思います。これをカバーするには、現在お持ちの終身保険でも十分だとは思いますが、定期保険と比べるとどうしても保険料負担が大きくなりますね。

そこで、これまでに払った保険料を有効活用し、これからの支払いを抑える方法として、『払済保険』への変更をご提案したいと思います。払済保険にすると保障が小さくなりますが、小さいながら終身保険を残すことができますので、葬儀代程度は終身確保できると思います。最終的にいくらの保障になるかを保険会社に問い合わせていただき、一時金として足りない額を定期保険で組まれると保険料を抑えることができますね。

ご本人の医療保険ですが、「今までに入院が何度かあり手放せない」ということですが、大事なのは、「もらう可能性が高くもらえるものはもらいたい」なのか「その額がないと医療費として足りない」なのかという点です。後者ならば継続しなくてはなりませんが、健康保険の給付などとも照らして、今一度必要かどうか見つめ直してみられて下さい。