今月の家計相談室-マム倶楽部

5年程前にクレジットカードでキャッシングしたのを最初に、その手軽さから次の借金へ、さらに複数の借金をまとめるための借金へ・・・と、借りたり返したりを繰り返しながら、次第に借金の残高を現在の約250万円までに膨らませてきたというまみーさん。お気付きですか？あなたは既に典型的な『多重債務者』です。

「どこからいくら借りていて、それぞれの金利は何％？」というお尋ねをさせていただいたものの、これらの基本的な情報さえほとんど把握できていない状態。毎月7万円という多額の支払いをなさっていることで「返しているつもり」になっているのかもしれませんが、金利次第では、ほとんどが利息の支払いだけに費やされている可能性だってなきにしもあらずなのですよ。

『出資法』で認められている貸付金の上限金利は、現在29.2％です。そして、この数字に限りなく近い金利で貸付をしている金融会社は数多くあります。

仮に、250万円の借金全額に、『出資法』の上限金利である29.2％が適用されているとすると、1ヶ月間で発生する利息の額はなんと60,833円になる計算です。ということは、月7万円を払っていても、返せる元金はたった9,167円ということになりますね。

このことに気付いていない人は、ちょっと資金が足りなくなったら
「たった1万円だから」とか
「すぐ返すから」とか言いながら、気軽に新たな借り入れを行う傾向が強いのですが、まみーさんはどうだったでしょうか？たった1万円も返せていない状態で、さらに1万円を借りれば・・・？そう、永遠に借金は減らないことになります。

どうか一度、今のような過酷な返済生活を一生続けることを想像してみて下さい。大変なストレスだと思います。私も実際に、借金のことがかたときも頭から離れずに心も体も病んでしまった人を身近で見てきました。まずは、どんなに少額であっても、新たな借り入れは二度としないことを心に誓って下さい。

では、解決の具体的方法ですが、まずはご自分の置かれた状態を正確に把握することから始めましょう。

ご利用中のローンについて、いくつかお知らせいただいた商品の金利を調べたところ、低いものでも15～18％、高いものだと26～28％あたりのようです。借入残高250万円に対して平均25％の金利が適用されたと仮定すると、新たな借り入れを一度もせずに今のペースで返済を続けていっても、完済までには4年ちょっとかかる計算です。このことから、これから完済までに支払う元利合計金額を計算すると、ざっと400万円になります。

ところで、貸付金の上限金利には、『出資法』以外に、『利息制限法』に基づくものがあることを知っておいていただきたいと思います。

『利息制限法』では、貸付金の金利を
・貸付金10万円未満の場合　　　　　　　・・・20％まで
・貸付金10万円以上100万円未満の場合　・・・18％まで
・貸付金100万円以上の場合　　　　　　　・・・15％まで

と定めています。しかし、『利息制限法』には罰則規定がなく、これを超える金利であっても、罰則規定が定められている『出資法』の上限金利までの範囲内で貸し付けが行われているケースが実際には多いのです。ちなみに、『利息制限法』と『出資法』の間の金利は通称“グレーゾーン”と呼ばれています。

これを踏まえて、まみーさんの借入金250万円が全額18％の金利で返済できると仮定すると、完済までにかかる期間は約3年半に短縮されます。そうなると、これから完済までに支払う元利合計金額は約340万円です。

なんだか数字のマジックを見ているようですが、しかるべき手段を講じることにより、このような金利の引き直しを実際に行うことは可能なのです。さらに、初めて借り入れを行った5年前に遡って金利の引き直しをしてもらうように、金融会社と交渉することも可能です。そうなると、既に過剰に利息として払った分のお金を元金返済に充てることができますので、今後返済しなければいけない金額が、さらに少なくなる可能性が非常に高いと思います。返済生活が長い人の中には、既に元金すら返済が完了していて、過払い金の返還を請求できるケースさえあるのですよ。

このような債務整理の手段を『任意整理』と呼びますが、金融のプロを相手にした交渉であり、高度な専門知識を要する作業ですのですので、弁護士さん、あるいは簡易裁判代理権を持つ司法書士さんに依頼するのがベストだと思います。当然ながらそれなりの費用がかかりますが、先の見えない過酷な返済を続けていくはずだったことを思えば、安いものだと思いますよ。