今月の家計相談室-マム倶楽部

借入金の内容について詳しくうかがったところ、現在、消費者金融4社に対して125万円の残高があるそうですね。毎月の返済額は56,900円とかなり重い負担ですが、借入金利を平均26％として計算すると、元金は今のところ月々3万円程度しか返せていないことになります。
このままでは借金はなかなか減らないということを、ご本人も強く感じていらっしゃるようで、「労金から借り入れして一括返済」という方法を検討していらっしゃるとのこと。対策を打たなければならないのは確かなのですが、その前に、ぜひとも知っておいていただきたいことがあります。

借入金の金利を規制する法律には、『利息制限法』と『出資法』の2種類があります。しかし不思議なことに、それぞれが規定する上限金利には大きな開きがあるのです。
『利息制限法』では、「元本10万円未満の場合年利20％」「元本10万円超100万円未満の場合年利18％」「元本100万円超の場合年利15％」を融資金利の上限と定めていて、お金を借りた人は、これを超える部分の利息を支払わなくてもいいことになっています。
一方、『出資法』では、貸金業者の上限金利を年利29.2％と定めていて、これを超えた場合には罰則が用意されています。
「本当は20％を超える金利は無効なんだけど、29.2％までは罰せられない」つまり「白でもないけど黒でもない」ということで、この間の金利は、通称"グレーゾーン"と呼ばれています。はなみみさんの夫も、まさにこのグレーゾーンで借金をされていますね。
こういった方が借金解決のためにまずやるべきことは、最初の取引にまでさかのぼって、利息制限法で有効なラインまで金利を引き下げて残高を再計算するという作業です。

はなみみさんの夫の場合、それぞれの借り入れについて、「初めて借り入れた時期」「これまでの取引（借入と返済）の経緯」「適用金利」などが詳細にわからないので、あくまで出てきている範囲の情報による仮の計算（誤差は大きいとお考え下さい）しかできませんが、
　　　・平成14年5月から全ての借り入れをスタート
　　　・現在の残高は125万円
　　　・適用金利を年平均26％
　　　・毎月返済額は当初から完済まで56,900円
　　　・途中での借り入れは1回も行っていない
という条件で計算した場合には、先方からの請求額の現在高が125万円であるのに対して、年利18％で計算し直した場合の現在の残高は約33万円となります。ちなみに、完済までにかかる期間についても、前者があと2年半であるのに対して後者はあと半年。恐ろしいほどの格差です。

このような借金整理の方法を『任意整理』といいますが、実際にこのような作業を行うには、貸し手側からの情報開示や了解が必要なのは言うまでもありません。それらを出してもらうには、高度な知識とプロを相手にしてのタフな交渉力が必要ですので、弁護士や司法書士（簡易裁判代理権を持っている人）に依頼するのがベストでしょう。
はなみみさんの夫のケースでは、費用は20～30万円程度かかるものと思われますが、それ以上に金利負担が軽くなる可能性もありますので、やってみる価値は十分にあると思います。仮に、思ったほど金利が軽くならなかったとしても、今後新たな借金は確実に作りにくくなりますので、はなみみさんご一家の将来にとっては安心だと思います。
もう一度、借り入れの経緯などを詳しく思い出してもらって、まずはお近くの弁護士会や司法書士会の無料相談会などに足を運んでみるところから始められてはいかがでしょうか。