今月の家計相談室-マム倶楽部

家計全体を拝見した中で最も気になったのは、借入金が非常に多いということです。
ご親戚やお子さんの貯金から借りた分を除いても、口数で6口、残高は総額およそ400万円にも上ります。毎回の返済負担が大きい上に返済期間も長く･･･本当に頭が痛いところですね。
これから将来に向けて、お子さんの教育資金やご夫婦の老後資金、住宅の修繕費用などの蓄えを作っていかなければならないのに、現実は大幅なマイナス状態。まずは以下に、契約内容に沿った今後の返済スケジュールをまとめてみました。

返済期間	月々返済額	ボーナス加算額	年間返済額
～19年12月　　　（7ヵ月後まで）	44,600円	35,000円	60.5万円
～24年11月（5年　6ヵ月後まで）	39,600円		54.5万円
～25年　6月（6年　1ヵ月後まで）	26,700円		39.0万円
～26年　1月（6年　8ヵ月後まで）	10,200円	15,000円	15.2万円
～26年　4月（6年11ヵ月後まで）	3,100円	0円	3.7万円

いかがですか？　このままいくと、全ての借入金が完済できるのは、現在3歳であるお子さんが小学校４年生になる頃です。そう考えると、いかに長い期間（しかも重い負担）であるかということがよくわかりますね。

さて、この借入金400万円のうち、およそ300万円は布団の代金だそうですね。ご本人も
「一番後悔している買い物です」
ということですが、どのような経緯で購入されたものなのでしょうか。もしかしたら
「訪問販売の営業トークにうまく乗せられてしまったけれど、本当はそんなに高価な布団は必要ないのよね。できることなら返品したいな」
と思ってはいらっしゃいませんか？
もちろん、自分でも一度は同意して契約を交わし、既に返済も始めているお買い物ですから、決して「右から左へ簡単に…」という訳にはいきませんが、もしも

・	セールスマンは、「布団の無料点検に回っています」などと言って（販売目的を隠して）訪問し、自宅に上がり込んできた
・	強引に売り込んできたので「契約するまで帰ってもらえない」と思い（困惑して）仕方なく契約した

などということでしたら、消費者契約法や特定商取引法に基づいて契約の取り消しができる可能性があります。
また、私からお尋ねした契約内容（借入額・金利など）について明確な回答をいただけなかった点、金額的につじつまが合わない（契約内容を誤認されている可能性）点があることから、契約書面の交付を受けていない可能性も疑っているのですが、この辺についてはいかがでしょうか。

・	契約書面を受け取っていない
・	実は、クーリングオフを申し出たのだが、うまく言いくるめられて結局クーリングオフできなかった

などの場合も、同様に契約の取り消しができる可能性があります。
「心当たりがある」ということでしたら、地域の消費生活センターなどへ相談に行ってみられることをお勧めします。

しかし、業者の勧誘方法に問題があったにせよ、なかったにせよ、なぜこのような状況になってしまったのか、ｙｈママさんはしっかり考える必要がありますね。
借入時期、借入額、適用金利、償還期間などといった基本情報を確認させていただいた際に、ｙｈママさんが正確に把握してご回答下さったのは、借入時期と償還期間、毎回の返済額まででした。
布団の分の適用金利については全く情報がなく、「借入額（元金）」ということでご回答いただいた数字については、実は、支払利息を含めた「返済総額（元金＋利息）」でした。
車の分については、一応ひと通りの条件をご回答いただいたのですが、数字が合いませんので、借入額・償還期間・適用金利あたりの条件をどこか間違って認識されているのではないかと思われます。
また、これらの借入金について、ご本人は「ローン」と表現していらっしゃいますが、お話の流れから推察すると「ショッピングクレジット」である可能性が極めて高いですね。
まとめると、目先の便利さだけで内容を理解しないまま借金をしてしまっているということではないでしょうか。金額の大小にかかわらず、実はこの「わからないで借りる」というのが最も危険なことだと私は考えています。
とにかく今後は、少なくとも現在の借入金が全て返済できるまでは、どんなことがあっても新たな借り入れは絶対にしないという覚悟を持って下さい。

では、どのように返していきましょうか。
繰り上げ返済で早期完済を目指すにせよ、契約通り返済を続けながら並行して貯蓄に励むにせよ、生活にゆとりを求めるにせよ、世帯収入をいかに増やすかという方向で考えないと厳しいように思います。
ごく最近までは、お義母様の介護があるため勤めに出られない状態だったようですが、そのお義母様がグループホームに入所なさった今となっては、勤めに出ることは十分可能なのではないかと思いますがいかがでしょうか。
お子さんが小さいので、もしかしたら「まだまだいっしょにいてあげたい」という気持ちもおありかもしれませんね。ですが、はっきり言って今の家計は何とか微妙なバランスを保っているにすぎない状態です。近年中に幼稚園の月謝が必要になる可能性は高いですし、車の買い替え需要もそのうち発生するでしょう。そのようにごくありふれたことで、いつ多重債務状態に陥っても不思議ではないということを自覚しましょう。