今月の家計相談室-マム倶楽部

まずは、ご本人の希望をまとめて確認してみましょう。
≪　ひよぴよさんのご希望　≫

・	近く第3子をもうけたい
・	子どもは全員大学まで行かせたい
・	長男の入学（2年後）までに住宅を購入したい
・	末子が幼稚園入園～小学校に入学するまで（4～8年後）にはパートで働きたい
・	洗濯機と乾燥機を購入したい（予算：10万円）
・	6年後に自動車を買い替えたい（予算：200万円）

これらのご希望と現在の家計をもとに、キャッシュフロー表を作成してみましたのでご覧下さい。
【　キャッシュフロー表　】
なお、作成条件は以下の通りです。

・	平成20年に第3子を出産（予算：40万円）
・	教育費は、3人とも幼稚園から大学卒業までオール国公立（自宅通学）
・	妻は、末子が幼稚園に入園する4年後からパート勤務（年収100万円）を継続
・	妻が働いている期間は、基本生活費を現在の水準に対して2割アップ
・	2年後に住宅を購入。その際に、自己資金（諸経費込）1,000万円を投入する。
・	住宅ローン返済額については、現在の家賃と住宅用積立の合計額を参考に、「月々返済6万円・ボーナス返済10万円」として試算。なお、固定資産税20万円も住居費の年間予算として計上。
・	６年後に最初の自動車買い替えを行う（予算：200万円）。以後は、７年ごとに買い替えるものとする。
・	基本生活費は、長男の大学卒業まで毎年2％ずつ増えるものとする。
・	夫の給与アップは考慮しない。（65歳まで働くものとする）

いかがでしょうか。
正直なところ、私は「かなり厳しいな」という感想を持ちました。
単年度の収支では、ほとんどの期間が赤字。それでも今後11年間は、蓄えを取り崩しながら何とかやっていけそうです。しかしその後は、毎年の赤字を広げながら、その累積額も莫大なものになっていく計算。この上、お子さんの進学先が私立になれば、状況はさらに厳しさを増すでしょう。
では、やはり第3子は諦めなければならないの？

「子どもは欲しいけれど、経済的に自信がないので･･･」
というご相談は意外と多いですが、このような場合、私は基本的に
「産みたいならば産むべき」であると考えています。
なぜなら、本当に子どもが欲しいのであれば、どこか別の部分を我慢（妥協）する、あと少しだけ頑張って働く･･･など、違う部分の条件を変えることで、実現できないはずはないと思うからです。

一例として、ひよぴよさんが正社員として働き、年収200万円を維持していった場合のキャッシュフローを見てみましょう。
【　キャッシュフロー表2　】
いかがでしょうか。
長男が高校に入学する11年後から、長女と末子の大学が重なる20年後までは単年度収支は赤字に転ずるものの、蓄えを取り崩しながら何とか乗り切ることができそうです。
一見すると、20年後にはいよいよ「貯蓄もマイナス」ですが、これはこの年に自動車の買い替えで200万円を使ったら･･･というのが前提。
実際には、状況に応じて予算を落とすなり、時期をずらすなりされると思います。

他にも、「本当に子どもは全員大学を卒業させなければならないのか」など、教育プランにも十分に再考の余地があると思います。
本人が希望すれば、できるだけ力になってあげたいのが親心ですが、今の段階で必ずしもそれを希望するかどうかは全くわかりません。
また、仮に本人が希望したとしても、その費用は全て親が負担しなければならないとも限りません。奨学金やアルバイトなどで、本人にもその一部を負担してもらうこともできるはずです。

いくつかの条件を少しずつ融通させながら、第3子のいる生活を選ぶのか、それとも、
「そうまでしては産みたくない」と思うのかは、ひよぴよさんご夫婦次第です。
今一度お2人で、「何を最も大事にしたいのか」について、よく話し合ってみて下さい。