こんにちは！　寺岡　秀明です
寒い日が続いています。日本海側では大雪となっているようで、大変なことと思います。
皆様、防寒・事故・インフルエンザ対策はＯＫでしょうか？

昨年の家計相談室では、「１月３１日は何の日？」という内容で書きました。
ご存知の通り「生命保険の日」とされています。初めて「保険金」が支払われた日です。
詳細は、バックナンバー【２０１１年２月１日号】をご覧ください。

話は変わりますが、保険の見直しの相談で多いのは、「年金生活になったので月々の掛け金を少なくしたい」という内容です。具体的には「子供も独立したので、「万一の保障」は少なくてもよいが、「入院やガンの保障」は新しい良い内容で一生涯備えたい」という見直しのご要望です。しかしながら医療保険やガン保険は、ご要望に沿った内容で見直すと、思われていた以上の掛け金になってしまうケースが殆どです。できるだけ早い時期に、見直しを考える必要があると思います。

「一生涯の万一の保障（終身保険）」については、掛け金の払込がすでに終了して保障だけ残っているという場合はよいのですが、７０歳までの払込であと５年の支払いがある、とか一生涯支払っていかないといけないなどの場合は、医療やガン保険の掛け金と合わせると負担も大きくなります。「入院やガンの保障が大事だが、万一のときにも葬儀代ぐらいは残してやりたい」という思いでも、「入院やガン」の保険の掛け金だけで、目いっぱいという場合どうするか・・・。

そういう場合は、「終身保険の掛け金の支払いをやめて、保障だけ残せますよ！」とご案内。保険用語でいうと「払済（はらいずみ）保険にする。」と言います。
「掛け金を払わなかったら保険が無くなるだろう！」と言われますが、そうでもないのです。

その仕組みは・・・
「終身保険」の殆どは、今まで支払ってきた掛け金の一部は貯蓄されていて、解約したら戻ってくるお金として保険の中にストックされています。掛け金の支払いをやめ、解約をしたこととしてストックされているお金を利用し、以降の保障を一括で買うことができます。
つまり「掛け金の支払いをやめても万一の保障が無くならずに残る」ということになります。
但し、例えば３００万円の死亡保障があったものが、「払済」により１５０万円になるなど、保障は少なくなります。（実際の保障額については、ご加入の保険会社に問い合わせください。）
また、「終身保険」でも加入してまだ年数が浅い場合や、「掛け捨ての終身保険」など、払済保険にできないものもあります。
「終身保険」だけでなく「養老保険（満期金がある、一定期間の万一の保障）」など貯蓄性のある保険も「払済保険」にでき、保障金額や満期金は少なくなりますが、ご加入時の保険期間までは掛け金を支払わなくても継続することができます。

「払済保険」のメリット・デメリット
＜メリット＞
掛け金の支払いをやめ、貯まっていたお金（解約したら戻ってくるお金）で、一括で保障を買った場合、買えた保障の中に、買ったお金がそのまま残っています。その残っているお金は、ご加入時の予定利率で運用されて増えていきます。低金利の今の時代、金利の高かった時代の終身保険等（俗に言うお宝保険）はかなり良い運用商品といえます。
万一の保障で残すこともできますが、解約して貯めたお金を受け取ることもできます。

＜デメリット＞
保障の金額が少なくなることは、先ほどの仕組みでお話ししていますが、「払済保険」する場合、付いていた「特約」は無くなってしまいます。「入院やガン」の保障が特約で付いている場合で、無くなっては困るときは、安易に「払済保険」にはできないですね。　

今回は無理のない掛け金で、必要な時まで保険を継続していく方法の一つをご紹介しました。
掛け金の見直しの他、見直しの際によくつかわれる方法やポイントがありますので、今後もお伝えしていきたいと思います。