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どう返す？繰り上げ返済のポイント

2006/9/26

こんにちは
「ライフ＆キャリア・サポート.m」“広瀬”です

今回は、住宅購入というテーマの最終回です。

住宅ローンの金利がじわりじわりと上がってきている今、
繰り上げ返済で、少しでも元金を減らしておくことは有効です！

実は、住宅ローンの繰り上げ返済が1番多いのは、1月なんです。
年末の住宅ローン控除を受けてからの、
繰り上げ返済ということなのでしょうね！

さぁ! 冬のボーナスの活用を、今からしっかり考えておきましょう。

まずは、なぜ繰り上げ返済がおすすめなのか。

住宅ローンの場合、ほとんどの方が
毎月の返済額が一定の「元利金等返済」を選ばれていると思います。

例えば、毎月10万円を15年で返していく場合
最初の頃は、10万円のうちのほとんどが利息となりますが、
徐々に、利息と元金の負担割合が変わり、元金の部分が増えていきます。

ということは、
返済当初はほとんど元金が減らない、ということになります。

住宅ローンを上手に借りる方法は、
「支払利息をいかに少なくするか」と言いかえられます。

「繰り上げ返済」のメリットは、
返済金のほとんどが元金の返済にあてられるので、
繰り上げ返済した元金の利息は払わずにすみ、
結果、総支払利息を減らすことができます。

最初に、繰り上げ返済を考えるときのポイントについてお話する前に、
その方法について説明します。

繰り上げ返済には、

　　　1．毎月の返済額は変わらず、ローンの返済期間を短縮する
　　　　　「期間短縮型」

　　　2．ローンの返済期間は変わらず、毎月の返済額を減額する
　　　　　「返済額軽減型」

という、２つの方法があります。

そのうち、
払う利息を減らして、総支払額が少なくてすむのは「期間短縮型」です。

将来の利息を大幅にカットしたい方、ローンの早期完済をしたい方
におすすめの方法です。　　

「返済額軽減型」は、
マイホーム購入時に借り入れをし過ぎたと思われる方、
将来の収入減が予測される方など
将来的に、家計のキャッシュフローを調節・改善したい方におすすめです。

では、ここで、繰り上げ返済を考えるときのポイントの1つ目！
支払う利息を減らしたいと考える方は「期間短縮型」を選びましょう。

35歳で35年のローンを組むと払い終えるのは70歳！
できれば、繰り上げ返済の期間短縮型を計画的に行い
定年までに払い終えるようにすると、かなりの利息が節約できます。

次に、みなさん、マメに繰り上げ返済をするときに気になるのが
「繰り上げ返済」の手数料ですね。
手数料は、返済方法や金利、金融機関によっても違います。

最初から、繰り上げ返済を予定してローンを組む方は、
金利に加え、繰り上げ返済の手数料も考慮して、
返済方法や、金融機関を選んでおくとよいでしょう。

さぁ、ここで、2つめのポイントです。
繰り上げ返済は、「早ければ早いほど」がおすすめです。

「まとめて」よりも「その都度」返済したほうが、利息の節約になります。

手数料より繰り上げ返済のメリットのほうが大きい場合がほとんどです。

　　　例えば、2,000万円を金利3％で30年のローンを組んだ場合

　　　　　期間短縮型の繰り上げ返済で、
　　　　　・100万円を5年間毎年繰り上げ返済する　のと、
　　　　　・５年後に500万円繰り上げ返済する　　　のとでは、

　　　　　100万円を5年間毎年繰り上げ返済したほうが、
　　　　　約54万円の節約になります。

　　　繰り上げ返済による支払い総額の軽減と、
　　　借入先の繰り上げ返済手数料を比較してみてくださいね(^^)

最後に、3つ目のポイント！
あくまでも返済は計画的に。
月々の必要生活費6ヶ月分は残しておきましょう。

「その都度」繰り上げ返済したほうが利息の節約になる、とはいえ、
繰り上げ返済に命をかけて・・・少しでも貯まるとすぐに繰り上げ返済
ということでは、いざというときの貯蓄ができません。

人生、順風満帆ばかりではありませんよね。

想定外の出来事へ備えるためにも、
月々の必要生活費6ヶ月分は残しておきたいものです。

あくまで計画的に返済していきましょう。

繰り返しますが、
お金の計画は長期で！
ライフプランニングと一緒に考えていってください。

【文責】	ファイナンシャルプランナー　広瀬　美貴子ライフ＆キャリア・サポート.ｍ　代表 http://www.fpoffice-h.com/ ファイナンシャルプランナー兼キャリアカウンセラーとして各世代のライフプランニングに基づいた『お金と働く』を支援！