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| 明るく楽しいシニアライフを実現させるためのマネープラン |
2006/12/19 こんにちは
「ライフ＆キャリア・サポート.m」“広瀬”です。
前回、60歳のときに手元にある資金を予想してみました。
この話をすると必ず、こんなお嘆きの声が届きます。
「60歳になったときの手元の資金が、たったこれだけ！
定年になったら、語学留学をするのが夢だったのに、
あきらめないとダメでしょうか？」
みなさんも、夢はいろいろだとは思いますが、同じようなことを感じた方、
少なからず、いらっしゃったと思います。
でも、そんなことはないんですよ。
あきらめないでやり遂げるために、今から何をしたらいいか、考えればいい！
ということで、今日は、今からできることを、一緒に考えていきましょう！
前回、≪ステップ1≫で、60歳までの支出総額（★1）を、
≪ステップ2≫で、60歳までに得られる資金（★2）を計算し、
その差額（★2−★1）から、【60歳のときの手元資金】を計算しました。
▼前回のお話はこちら
http://www.mom-c.com/kakeibotop/fpcolumn2/061212fc.asp
今日はその続き、≪ステップ3≫からはじめましょう。
≪ステップ3≫ 60歳以降の収支の予想をたてます。
まず考えるのが、“何年分の将来を予測するの？”です。
一般的には、平均余命年数を利用し、80歳までの約20年間を想定すると、
大方をカバーできるのではないかと考えます。
しかし、厳密には、
・男性と女性では平均余命が違うこと
・夫の年齢が高く、年齢差のある夫婦では、女性の平均余命が長いことも受け、
1人残る年数が想像以上に長くなることを考慮すること
・余裕資金を使える期間と平均余命年数は、必ずしも一致しないこと など
細かく考えるといろいろなケースが出てくることは、覚えておいてくださいね。
例えば、「親族が長生きの家系だ」など、長生きしそうだと思う方は、
25年間として考えてもいいでしょう。
老後資金は、大きくわけると以下の3つに、細かく分けると7つに、分類できます。
それぞれにどのくらい必要か、考えてみます。
●1：使うお金
1）生活資金（E）：老後の生活資金
想定できる年間基本生活費（生活資金）を決めます。
現在の生活から、子ども費を省いて想定しましょう。
2）イベント資金（F）：趣味や旅行、ボランティアに使う資金。
ライフデザインをかなえる資金となります。
●2：備えるお金（G）
3）不時の出費：天災、病気、怪我、介護 など
4）住宅資金：バリアフリー化などの増改築、2世帯住宅化、老人ホーム入居資金
●3：残すお金（H）
5）葬儀資金：お葬式に必要な費用
6）家族資金：自分の死後、家族に残すお金（例えば、相続税対策、配偶者の生活資金）
7）子ども資金：子どものために残すお金（例えば、結婚援助、住宅取得援助、贈与）
子どもひとり当たりいくらと決めておくこと、
また、不必要に子どもに期待させないことが大事です。
それぞれの予算を分け、必要ないものは削ります。
以上より、60歳から80歳までの支出を予測してみましょう。
【支出予想総額（★3）】
＝ 生活資金（E） × 20年間 ＋ イベント資金（F） ＋ 備えるお金（G） ＋ 残すお金（H）
これが、あなたが明るく楽しいシニアライフを送るために、必要な資金になります。
≪ステップ4≫ 次に、60歳から80歳までの収入を予測します。
●公的年金
夫 65歳になるまでの分・・（I）
65歳以降の分・・・・・（J）
妻 65歳になるまでの分・・（K）
65歳以降の分・・・・・（L）
●企業年金・・・・・・・・・・・（M）
●個人年金・・・・・・・・・・・（N）
以上より、60歳から80歳までの収入を予測してみましょう。
【収入予想総額（★4）】＝（I）＋（J）＋（K）＋（L）＋（M）＋（N）
公的年金の見込み額については、50歳になると最寄の社会保険事務所に問い合わせが
できます。
5年ごとに見直しがありますので、確実な支給額を計算することはできませんが、
将来設計のためにも、現行の制度での支給額を試算しておくといいでしょう。
できれば制度改正のつど、試算しておかれることをおすすめします。
自分で試算できるサイトもありますから、利用してみるのもいいですよ。
・社会保険庁 ⇒ http://www.sia.go.jp/sodan/nenkin/simulate/
・金融広報中央委員会 ⇒ http://www.shiruporuto.jp/tool/nenkinsimu/index.html
≪ステップ5≫ シニアライフの必要資金はいくら？
ステップ1〜4から、シニアライフのための必要資金準備目標額を計算してみましょう。
【シニアライフ必要資金準備目標額】
＝ 支出予想総額（★3） − 60歳時の手元資金（前回試算したもの） − 収入予想総額（★4）
≪ステップ6≫ 必要資金を貯めるために、年間目標貯蓄額は？
最後に、『減債基金係数表（＊1）』という表を使って
「毎月積み立てるとしたらいくらぐらい？」というだいたいの目安を出してみましょう。
『減債基金係数表』には、「準備目標額」と「60歳までの年数（準備年数）」「運用利率」が
載っています。これをあてはめます。
例えば、準備目標額2,000万円、準備年数20年、運用利率3％としたら、
2,000万円 × 0.037（減債基金係数表より） ＝ 74万円
つまり、毎年74万円ずつ（毎月61,666円ずつ）積み立てればいいことになります。
2,000万円を貯めるために、毎月6万円強！
決して少なくない、金額ですよね。
あまりに無理な目標金額が算出された場合は、
・ライフプランの見直し（家計改善）による60歳時の手元資金の増額
・60歳以降の収入の増額（定年延長・再就職）
・シニアライフデザインの見直し
・積立運用の効率化（利回りのアップ） などを
考える必要があります。
いずれにしろ、今から考えること、そして、定期的に見直しをしていくことが大事ですよ。
では、次回は『豊かな老後は、経済的に自立した子どもに育てることが必須条件！』
ということについてお話します。お楽しみに♪
| 【文責】 |
ファイナンシャルプランナー 広瀬 美貴子
ライフ＆キャリア・サポート.ｍ 代表 http://www.fpoffice-h.com/
ファイナンシャルプランナー兼キャリアカウンセラーとして
各世代のライフプランニングに基づいた『お金と働く』を支援！ |
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1月7日（水）
